El plan de ahorro previo es la forma más extendida de comprar un auto 0 km en Argentina. Más del 40% de las operaciones del mercado automotor pasan por este sistema, que atrae por sus cuotas iniciales más bajas y plazos más largos que los créditos bancarios o la financiación directa de las terminales.

Para incentivar la permanencia en los grupos, varias automotrices incorporaron la adjudicación pactada: una garantía de entrega anticipada del vehículo a cambio de licitar desde las primeras cuotas. El mecanismo tiene costos concretos que conviene conocer antes de suscribirse.

El ejercicio tomó el Plan Plus de 84 cuotas al 100% de financiación, sin integración inicial, sobre un Peugeot 208 Allure automático 1.6. La suscripción se realizó a fines de abril con una cuota inicial de 432.000 pesos. El grupo se cerró a fines de mayo y la segunda cuota llegó en junio con un valor de 595.000 pesos.

En julio, al llegar la cuota con adjudicación pactada habilitada (604.000 pesos), se realizó la oferta de licitación: un mínimo del 10% del valor del vehículo, equivalente a unos 4.000.000 de pesos. Para ese momento el ahorrista ya había desembolsado aproximadamente 5.600.000 pesos desde la firma del contrato.

Antes de retirar la unidad, el plan exige cumplir requisitos crediticios: no registrar antecedentes negativos en el sistema financiero, demostrar ingresos en blanco de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos por mes (el equivalente al triple de la cuota) y, si la administradora lo solicita, presentar un codeudor.

Una vez aprobado el perfil crediticio, se paga el derecho de adjudicación: en este caso, 2% más IVA sobre el precio del auto, lo que representó 1.015.118 pesos. A eso se sumó el patentamiento, con un costo de 2.153.352 pesos. El vehículo se entregó el 14 de agosto, 108 días después de la primera cuota.

Al momento de la entrega, la cuota 4 ya estaba emitida en 635.928 pesos, con lo que el gasto total acumulado hasta retirar el auto superó los 9.400.000 pesos. El esquema muestra que la licitación representa cerca del 10% del valor del vehículo y los gastos de adjudicación y patentamiento suman otro 10%, por lo que quien quiera retirar el auto con esta modalidad necesita tener disponible alrededor del 20% del precio antes de la entrega.

A ese total se agrega el seguro, obligatorio para circular. Las opciones dentro del plan van desde 113.000 pesos mensuales para cobertura parcial completa hasta 391.000 pesos para cobertura total. Mientras el vehículo tenga prenda, el seguro se abona junto con la cuota mensual, lo que lleva el gasto mensual combinado a aproximadamente 800.000 pesos según la cobertura elegida.

Solo 4 de cada 10 suscriptores terminan retirando efectivamente su auto, lo que muestra que la barrera no es solo la cuota mensual sino el capital inicial que el sistema demanda al momento de adjudicar.

¿Considerarías entrar a un plan de ahorro con adjudicación pactada o preferís otra forma de financiar tu próximo auto?